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 農(nóng)村信用社在中國的整體金融體系里是一個特殊存在的金融機構(gòu)，它未來將走向何方，如何發(fā)展？下面我從兩個方面進行分享，一個是展望農(nóng)信社的未來，另一個就是農(nóng)信社在發(fā)展過程中遇到的問題應當如何應對，有哪些對策。

 農(nóng)村信用社的發(fā)展方向。

   相信很多人都會有疑問——農(nóng)村信用社作為中國起點最早、網(wǎng)點最多、地量最大的經(jīng)濟金融機構(gòu)，其未來的發(fā)展方向在哪里呢？可能大部分人會認為農(nóng)村信用社已經(jīng)沒有任何作用了，未來是不是會被取消？但其實不然，個人認為可以從兩個方面思考發(fā)展方向。

    第一個是區(qū)域的金融服務提供商，主要就是在特定的經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)比如縣域經(jīng)濟、市域經(jīng)濟、三農(nóng)經(jīng)濟等，采用就近原則提供金融服務。因為農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢就是扎根三農(nóng)，為中國廣大的農(nóng)村市場提供便利。

    第二個是不同信用社之間進行合并做強。農(nóng)信社轉(zhuǎn)為農(nóng)商行以后，縣級農(nóng)商行不斷合并成為市農(nóng)商行，最終走城商行的模式，因為城商行最初也是由各地城市信用社逐步建立而成的。如現(xiàn)在在常德開始嘗試將兩個地方的信用社轉(zhuǎn)為農(nóng)商行，然后合并為常德農(nóng)商行，這就是城市的農(nóng)商行了。

   農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中面臨的問題應該怎樣去解決呢？

   主要從三個方面著手——農(nóng)信社的核心本質(zhì)問題即產(chǎn)權(quán)的歸屬問題、農(nóng)信社管理體系的構(gòu)建、市場營銷模式的構(gòu)建。

【一、產(chǎn)權(quán)的改革】

   農(nóng)村信用社最大的弊端就是產(chǎn)權(quán)的不明確，從而造成了很多的問題，如淪落為政府的提款機；專門替政府背黑鍋；背負不良債務；一些既得利益群體吃大鍋飯等等。

   所以農(nóng)村信用社想要發(fā)展必須要先明確產(chǎn)權(quán)。那該如何做呢？大致有以下方法：其一股份制改造即農(nóng)轉(zhuǎn)商；其二股份制合作即農(nóng)合行。

   說到這里，可能很多人會問農(nóng)商行和農(nóng)合行有什么區(qū)別呢？

   其實農(nóng)商行和農(nóng)合行都是農(nóng)村信用社改制過程中的產(chǎn)物。不同的是農(nóng)商行即農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社徹底的股份制改革的結(jié)果。怎么叫徹底的股份制改革呢？就是嚴格按照商業(yè)銀行的一套模式進行改革，不會像以前一樣股權(quán)不明顯了。

    農(nóng)合行即農(nóng)村合作銀行，它是介于信用社和股份制商業(yè)銀行（農(nóng)商行）之間的選擇合作的一種模式，這種合作不是百分之百的股份制的合作，更多的是資金和業(yè)務的合作。

    所以農(nóng)村信用社在改革時如果規(guī)模或者資產(chǎn)等要求達不到標準的話，可以改成農(nóng)合社；如果資產(chǎn)等等的要求都達到標準的話就可以一步到位改革成農(nóng)商行了。因此明確的產(chǎn)權(quán)是必須的。

【二、管理體系的構(gòu)建】

   主要可以從四個方面著手——組織架構(gòu)的完善、風控體系的建立、考核體系的建立、人才培養(yǎng)的建立。這對企業(yè)來講也是管理體系構(gòu)建的四大支柱和核心。

1. 組織架構(gòu)的完善。主要是完善“兩會一層”，即在農(nóng)信信用社和農(nóng)村金融系統(tǒng)里面經(jīng)常提到的社員大會、監(jiān)事會和管理層。當然農(nóng)商行就不存在社員大會而是股東會，通常社員大會的代表稱呼是理事長而股東大會的代表稱呼是董事長，管理層即行長、主任這些管理人員。那核心組織架構(gòu)的完善主要從六大板塊進行——風險管理、業(yè)務發(fā)展、市場營銷、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品研發(fā)和信息技術(shù)。

2. 風控體系的建立。這是很重要的一塊主要包括風險防控體系和風險處置體系。

3. 考核體系的建立。如果是按照股份制商銀行的標準建立的話，就必須要有績效考

核的板塊和績效管理的板塊。

4. 人才培養(yǎng)體系的建立。這也是它的核心體系建設，包括現(xiàn)代化的人力資源管理和人才培養(yǎng)體系的搭建。

【三、市場營銷模式的建立】

    其實市場營銷模式的缺乏也是農(nóng)信社的一個很大的弊端，很大程度上農(nóng)信社的市場營銷是單一的，甚至可以說不存在市場營銷，因為它只有市場沒有營銷。

     所以未來農(nóng)村信用社想在新的農(nóng)村金融格局里發(fā)展或自身得到極大的升華都必須完善市場營銷的模式。

      關(guān)鍵在于三點：其一市場營銷模式的細分，到底是做縣域經(jīng)濟？城鎮(zhèn)經(jīng)濟？還是做三農(nóng)經(jīng)濟？其二營銷團隊的組建。無論是做零售還是做公司的業(yè)務，團隊都是必須要組建的。其三產(chǎn)品研發(fā)體系的建立，這是很重要的一點。

      以上就是農(nóng)村信用社的發(fā)展方向和主要內(nèi)容，未來農(nóng)村信用社的發(fā)展空間還是非常大的，但要從產(chǎn)權(quán)的歸屬問題、農(nóng)信社管理體系的構(gòu)建、市場營銷模式的構(gòu)建三個方面得到有效的解決才能更好的發(fā)展。